發展住房政策性金融勢在必行
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三、加快構建我國住房政策性金融體系
1.組建全國性住房政策性融資機構
許多國家建立有全國性政策性住房金融機構來籌集公共住房建設資金，如美國的聯邦住房貸款銀行系統、日本的住房金融公庫等，為公共住房建設主體提供長期的無息或低息貸款。這些專門的全國性政策性住房金融機構的資金來源包括政府財政直接撥款、吸收銀團貸款、發行債券等，或通過證券化吸引大量的社會資金投入。借鑒國際經驗，我國應考慮擇機建立全國性住房政策性融資機構（如國家住宅銀行）以支持中低收入者住房消費，支持公共住房建設。在具體業務上，可向符合條件的個人直接發放優惠的購房貸款、發放公共住房建設貸款等。2014年6月，國家開發銀行住宅金融事業部成立，重點支持棚戶區改造，為全國棚改提速提供成本適當、長期穩定的建設資金。這是組建全國性住房政策性融資機構的有益嘗試。
2.建立住房抵押貸款的政策性擔保及證券化機構，實現政策性住房金融與商業性住房金融有機結合
按照國際經驗，政策性住房金融與商業性住房金融是相互融合的，兩者相互合作，共同解決居民住房問題。以美國為例，美國住房政策性金融機構是圍繞住房抵押貸款為核心建立的，雖然私人商業性住房金融占據主導地位，但政策性住房金融通過提供住房抵押貸款擔保以及為商業性住房貸款提供流動性支持其運行提供了一個安全高效的環境。未來我國住房政策性金融體系的構建也可參照美國經驗，加快建立住房抵押貸款的政策性擔保機制以及建立并完善住房抵押貸款的二級市場，推動設立住房抵押貸款的政策性擔保和證券化機構，從而實現住房政策性金融與住房商業性金融的有效結合。
3.積極推動住房公積金制度改革
作為我國目前住房政策性金融的核心及主要內容，如何改革現有住房公積金制度、如何實現已有的住房公積金管理中心轉型及如何與未來建立的住房政策性金融機構有效銜接與配合，是構建我國住房政策性金融體系面臨的首要問題。目前全國住房公積金管理中心有數百家，管理模式是住建部監管，地方政府各自為政。近年來，住房公積金改革的呼聲日益高漲，將各地住房公積金管理中心升格為住房保障銀行是其中一項熱議的方案。將住房公積金管理中心變為真正的金融機構將使其機構屬性發生改變，由事業單位變為金融企業，其監管機構也將相應發生改變，由此前的住建部監管轉為銀監會或者央行監管。這一方案從技術上看難度不大，但住房公積金管理中心與地方政府脫鉤變相動了地方的蛋糕，如何協調各方利益成為難題所在。今年10月份住建部、財政部和中國人民銀行聯合發布《關于發展住房公積金個人住房貸款業務的通知》，提出公積金可異地互認、異地貸款，這是公積金改革邁出打破地方各自為政、分割運行，實現全國連通的重要一步。住房公積金改革已迫在眉睫，未來需要加強頂層設計，突破重重阻力，加快推進。
（國家信息中心預測部 李若愚）
